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- 금감원 “부동산·담보·보증에 쏠린 銀 대출, 리스크 실태평가에 반영”
- 한국금융연구원와 한국은행이 3일 서울 중구 은행회관에서 ‘부동산 신용집중 개선을 위한 정책 컨퍼런스’를 개최했다. 이데일리 김나경 기자[이데일리 김나경 기자] 금융감독원이 은행권 대출이 부동산(업종), 담보·보증(담보유형), 수도권에 쏠려 있다며 규제체계 개편을 시사했다. 은행이 생산적 부문으로 자금을 융통할 수 있게 부동산 금융 데이터베이스(DB)를 구축하고, 리스크 관리실태평가 항목에 반영하는 방안이다. 김형원 금감원 은행감독국장은 3일 서울 중구 은행회관에서 한국금융연구원·한국은행이 공동 개최한 ‘부동산 신용집중 개선을 위한 정책 컨퍼런스’에서 “은행 가계대출은 담보·보증대출 비중이 2019년 72.2%에서 2024년 74.4%로 확대되고, 명목 국내총생산(GDP) 대비 부동산 관련 대출 비중이 같은 기간 57.2%에서 65.7%로 오르는 등 부동산 부문 쏠림이 심화되고 있다”며 이같이 말했다. 금감원에 따르면 부동산 관련 대출은 담보대출, 수도권으로 쏠림이 심화되고 있다. 현재 가계 부동산 관련 대출은 주택담보대출 위주로, 기업 부동산 관련 대출은 비주택담보대출이 91.8%로 압도적 비중을 차지하고 있다. 김 국장은 “가계 주담대 및 기업 비주담대 건전성은 양호한 수준이지만 개인 사업자의 경우 연체율, 부실채권비율이 코로나19 이전 수준을 상회하고 있다”며 “추후 내수경기 회복이 지연될 시 신용위험이 확대될 우려가 있다”고 진단했다. 담보별로 보면 기업 비주담대는 주로 공장·상가를 담보로 취급하고 있다. 상가 공실률이 높아지고 임대가격은 하락하면서 기업의 상가담보대출은 연체율이 상승세다. 업종별로 보면 기업대출 중 부동산업·건설업 비중이 최근 5년간 늘고 있다. 김 국장은 “건설업은 연체율이 가장 높은 수준이고 부동산업은 현재까지 양호하지만 연채채권 증가율은 높은 수준”이라며 “임대 가격 하락세 등에 따라 일부 지방은행에서 신용위험이 확대될 우려가 있다”고 짚었다. 지역별로는 수도권 비중이 확대되고 있다. 2019년 62.8%였던 수도권 비중은 2024년 65.8%까지 늘었다. 김 국장은 “집합상가 공실률이 높은 수도권 외 일부지역은 연체율이 코로나19 직전 대비 악화됐다”며 지역 건설경기 악화에 따른 건전성 리스크를 지목했다. 이러한 부동산 관련 대출 쏠림현상은 은행이 생산적 부문에 자금을 공급하지 못하게 하고 시스템 리스크도 키운다는 측면에서 문제다. 은행 대출이 기업대출을 중심으로 늘고 있기는 하지만 신용평가 정교화보다는 담보, 보증서에 기대 보수적 영업 관행을 지속하고 있다는 것이다. 신용평가에 따른 자본배분 기능이 떨어져 제조업, IT 등 생산적 부문에 대한 은행 자금중개기능이 약해질 수 있다.특히 부동산 관련 대출 비중이 높으면 부동산 경기가 나빠질 때 은행 재무건전성까지 악화되는 시스템 리스크 발생 가능성도 크다. 이에 금감원은 부동산 금융 미시DB 구축 등 부동산 대출 쏠림을 막기 위한 제도개선을 검토키로 했다. 우선 국내 부동산 금융 현황을 정확히 진단하기 위해 업종, 담보물건, 담보인정비율(LTV), 자금용도 등을 포괄하는 부동산 금융 미시DB를 구축한다. 금감원은 자율적 관리 노력을 우선적으로 유도하는 한편 규제체계도 바꾼다. 은행이 자율적으로 생산적 부문에 자금을 공급할 수 있도록 경영계획 수립 시 부동산 금융 비중 축소를 위한 세부 추진방안을 마련하도록 한다. 또한 금감원의 리스크 관리실태평가 항목을 개편해 부동산 관련 대출에 과도하게 쏠릴 때는 리스크를 가중하는 안을 검토할 예정이다.
- "경기·물가 본 정부·한은, 부동산만 본 지자체…정책소통 강화 시급"
- [이용만 한성대 부동산학과 명예교수, 이데일리 남궁민관 기자] 주택가격은 주거공간에 대한 수급과 통화금융 정책, 그리고 기대에 의해 결정된다.주거공간에 대한 수급은 지역에 따라 다르기 때문에 주택시장 역시 지역에 따라 다르게 전개된다. 이런 이유에서 많은 연구자들은 중앙정부가 아니라 지방자치단체가 주택 정책을 책임져야 한다고 주장하기도 한다. 그러나 수도권처럼 주택시장이 광역화돼 있으면 개별 지자체에만 책임을 맡기기는 어렵다. 또 경기나 물가와 같은 거시적인 요인들도 주거공간에 대한 수급에 영향을 미치기 때문에 이 부분까지 개별 지자체가 책임을 지고 컨트롤 하기는 어렵다.[이데일리 이미나 기자]◇주택가격 영향력 키운 금융…규제 효과 변수돼최근들어 주택가격에 대한 금융 부분의 영향력이 더 커지고 있다. 기준금리 조정, 통화량 조절 등 통화정책이나 거시건전성 규제 등 금융정책은 주택가격에 상당한 영향을 미친다.통화정책은 한국은행의 금융통화위원회가 결정하는데 물가안정과 경제안정이 정책목표이다. 기준금리의 조절이 주된 정책수단이다. 금융정책은 정부의 금융위원회가 결정하는데 금융시장의 안정과 건전한 신용질서의 확립이 정책목표이다. 금융기관에 대한 거시건전성 규제가 주된 정책수단이다.두 당국은 그들의 정책이 부동산 시장에 미칠 영향을 고려하면서 정책을 시행하지만, 부동산 시장만을 위해 정책을 시행하지는 않는다. 그들에게 있어서 부동산 시장이란 여러 고려 사항 중의 하나이지, 유일한 고려 사항이 아니다. 더 큰 상위목표를 포기하고 부동산 시장만을 위해 정책을 시행할 수 없다는 것이다.여기에 인식의 괴리가 존재한다. 통화·금융정책이 부동산시장에 미치는 영향력은 점점 커지고 있는데 반해 부동산 시장은 통화·금융당국이 고려해야 할 여러 대상 중의 하나라는 점이다.마지막으로 ‘기대’는 예나 지금이나 주택가격을 변동시키는 주요 요인이다. 사람들은 대체로 합리적으로 미래를 기대하지만, 종종 비이성적인 ‘동물적 충동’으로 미래를 기대하기도 한다. 우리나라는 빠른 경제성장과 도시화 과정에서 수도권의 대도시에서 극심한 주택부족 문제를 겪었다. 이로 인해 주택가격이 주기적으로 급등하는 상황을 지켜본 경험이 있다. 초저출산·고령화 시대에 접어들었지만, 수도권 대도시에는 여전히 사람들이 몰리고 주택가격이 하락하지 않는 것을 목격하고 있다. 이런 경험과 믿음에다가 한두 가지의 불쏘시개 역할을 하는 사건들이 우연찮게 결합을 하면 사람들의 내면에 잠재되어 있던 동물적 충동이 깨어나기도 한다. 한두 가지의 결합된 사건이 동물적 충동을 깨우는 ‘트리거(방아쇠)’ 역할을 하는 것이다.규제지역 지정이나 해제, 규제의 강화나 완화에 따른 가격조정이 끝나면 원래의 가격추세를 따라가게 된다. 이런 가격조정은 대체로 단기에 마무리된다. 그러나 이같은 정책에 금리하락, 대출확대 등과 같은 이벤트가 결합하면 가격조정 추세가 장기화될 수도 있다. 이것이 동물적 충동을 깨우면 비이성적 과열로 치달을 수도 있으나 이를 사전에 예측하기가 쉽지 않다.오세훈(왼쪽) 서울시장과 박상우 국토교통부 장관이 지난달 19일 서울 종로구 정부서울청사에서 강남 3구와 용산구 일대 토지거래허가구역 재지정을 골자로 한 주택시장 안정화 방안 브리핑을 하고 있다.(사진=방인권 기자)◇가계대출 억제에 쌓인 에너지…토허제 해제로 ‘분출’주택 및 금융시장을 복기해보면 지난해 4월 이후 금리인하 기대로 인해 장기금리와 주택담보대출 금리(고정)가 하락했다. 은행권의 가계대출이 빠르게 증가했고 주택가격, 그중에서도 수도권과 서울의 아파트 가격이 완만하게 회복세를 보였다. 지난해 7월 가계대출 급증을 우려하는 금융당국의 구두 개입이 있자 금융기관들은 가계대출 금리를 인상하면서 대출 억제에 나섰다. 이에 금융당국이 금리가 높다고 재차 구두 개입하자 금융기관들은 아예 대출창구를 축소했다. 여기에 지난해 9월부터 스트레스 DSR 2단계가 시행되면서 지난해 12월부터 은행권의 가계대출이 감소세로 돌아섰고, 완만한 회복세를 보이던 주택가격도 다시 횡보 내지는 완만한 하락세로 반전했다.이러한 사실은 지난해 하반기에 장기금리 하락과 유동성 증가에도 불구하고 가계대출을 인위적으로 억제하면서 주택시장에 에너지가 쌓이고 있었다는 것을 의미한다. 토지거래허가구역(토허구역) 해제로 해당 지역의 주택가격이 상승하는 것은 당연하다. 그러나 이런 규제지역 해제 효과는 대개 단기로 끝난다. 그리고 논리상 수요가 인근지역에서 규제가 풀린 쪽으로 이전하는 ‘역의 풍선효과’가 발생하기 때문에 인근지역의 주택가격이 같이 올라가지는 않는다. 지난 2월 12일 서울 강남·송파구에서 토허구역이 풀린 후 강남 3구 전체의 주택가격이 크게 오르고, 뒤이어 이런 가격상승 추세가 인근지역인 용산·강동구 등으로 옮겨간 것으로 보아 이번 해프닝은 단순히 토허구역 해제에만 그 원인이 있다고 보기 어렵다. 토허구역 해제가 주택시장에 잠재돼 있던 에너지를 분출시키는 트리거 역할을 한 것으로 보인다. 토지거래허가구역이 서울 강남·서초·송파·용산구로 확대된 지난달 24일 서울 송파구 한 공인중개사 사무소에 매물 정보란이 비어있다.(사진=방인권 기자)◇부동산 가격 안정…통화·금융당국과 소통 필수통화정책과 금융정책이 주택가격에 미치는 영향은 절대화되고 있지만, 통화당국과 금융당국은 부동산 가격의 안정만을 목표로 정책을 펴지는 못한다. 그보다 더 높은 상위 목표를 위해 정책을 펼 수밖에 없다. 국토교통부나 지자체가 부동산 가격 안정을 위해 통화·금융정책을 중점적으로 고려해야 할 핵심 조건으로 삼아야 하는 이유다.물론 부동산 가격의 불안정으로 통화·금융당국의 상위 목표가 흔들린다면 두 당국은 부동산가격의 안정을 목표로 정책을 펼 수 있어야 하며, 국토부나 지자체 역시 이들과 적극적인 소통에 나설 필요가 있다.이를 위해선 겉으로 드러난 지표만 아니라 그 이면에 있는 본질을 이해하는 정확한 시장 진단이 필요하다. 그 다음은 정책 당국 간 일방적 지시에 의한 정책조합이 아니라, 각 당국과 지자체가 가진 정책목표를 견지한 가운데 나의 정책이 상대방의 정책목표에 어떤 영향을 미칠 것인지를 이해하면서 상호 정책목표들이 모두 달성될 수 있는 정책수단들을 찾고 조정해야 한다. 어려운 일이지만, 필요한 일이다.이용만 한성대 부동산학과 명예교수.(이데일리DB)
- 은행연합회, 금융위-중기부와 '소상공인 맞춤 컨설팅 제공 MOU'
- [이데일리 김형일 기자] 은행권이 정부, 민간기업과 손잡고 컨설팅·금융 연계를 기반으로 한 소상공인 통합 지원 플랫폼을 구축한다. 2일 은행연합회, 금융위원회, 중소벤처기업부, 소상공인 컨설팅 공공기관 및 민간기업 등 15개 기관이‘소상공인 컨설팅 생태계 확장을 위한 업무협약식’을 개최했다. 사진은 (왼쪽 아래부터 반시계방향으로)권형남 한국경영기술지도사회 회장, 이재연 신용회복위원회 위원장·서민금융진흥원 원장, 권대영 금융위원회 사무처장, 조용병 은행연합회 회장, 원영준 신용보증재단중앙회 회장, 최원영 중소벤처기업부 소상공인정책실장, 문동민 한국표준협회 회장, 김동호 한국신용데이터 대표이사, 박영상 은행연합회 본부장, 황미애 소상공인시장진흥공단 상임이사, 한수희 한국능률협회컨설팅 대표이사, 류재원 중소상공인희망재단 이사장, 노승욱 창톡 대표이사, 박홍민 핀다 공동대표, 이성주 신용보증기금 전무이사.(사진=은행연합회)2일 은행연합회와 금융위원회, 중소벤처기업부 등은 서울 중구 은행회관에서 이같은 내용의 ‘소상공인 컨설팅 생태계 확장을 위한 업무협약(MOU)’을 체결했다. 이번 협약은 지난해 12월 은행권이 이들 기관과 함께 발표한 ‘은행권 소상공인 금융지원 방안’ 후속 조치로 소상공인에게 맞춤형 컨설팅을 제공하기 위한 지원체계와 실행 기반을 마련하고자 진행됐다. 협약서에는 참여 기관 간 소상공인 컨설팅 협력체계 구축, 지원 서비스 상호 제공, 컨설팅 이수자에 대한 금리 할인 등의 내용이 담겼다. 이에 따라 은행권은 이번 협약을 통해 그동안 참여 기관이 각자의 영역에서 발전시킨 소상공인 컨설팅 지원 인프라를 유기적으로 연계·확장해 자금 공급·채무조정 등 금융 영역과 창업·운영·폐업 컨설팅 등 비금융 영역을 아우르는 통합 서비스를 제공할 계획이다.이러한 협력체계가 본격적으로 안착되면 소상공인은 은행을 방문해 은행 또는 연계된 전문기관에서 컨설팅 서비스를 보다 손쉽게 제공받을 수 있게 될 것으로 기대된다.권대영 금융위원회 사무처장은 “창업자와 소상공인이 상권 분석, 비즈니스 모델 마련, 금융지원과 경영지원과의 연계 등을 은행과 컨설팅 기관을 통해 체계적으로 제공받을 수 있게 될 것으로 기대한다”며 “이 프로그램이 소상공인에 든든한 동행이 되기를 기원하며 정부도 잘 안착되도록 정책적 노력을 계속할 것”이라고 말했다.최원영 중소벤처기업부 소상공인정책실장은 “소상공인들의 원활한 창업 및 성장을 위해서는 좋은 멘토가 필요한데 정부-민간-은행이 원팀이 돼 소상공인들을 적극 지원해 나가길 기대한다”고 했다.조용병 은행연합회장은 “이번 협약은 소상공인의 탐색비용을 줄이고 소상공인 맞춤형 컨설팅을 잘 설계하고 제대로 제공하기 위한 기반을 마련한 것”이라며 “소상공인이 체감하는 변화로 이어질 수 있도록 노력해 나가겠다”고 언급했다.업무협약과 더불어 은행권은 자체적인 소상공인 컨설팅 서비스 제공 역량을 강화하기 위한 노력의 일환으로 은행권 컨설팅 업무 매뉴얼을 도입하고 컨설팅 센터를 확대하기로 했다. 매뉴얼에는 소상공인 컨설팅 지원 강화를 위한 기본 원칙과 함께 컨설팅 업무 절차 규정, 업무 수행 필요 조직, 인력과 내부 기준 마련 관련 사항이 담겼다.아울러 컨설팅 이수자가 해당 은행의 사업자대출을 신청할 경우 대출 금리를 우대하는 등 제도 활성화를 위한 조치도 담겼다. 이에 따라 은행은 객관적 자료에 근거해 소상공인의 상황을 분석 후 직접 컨설팅 수행이 어려운 경우 외부 전문기관과 연계해 컨설팅을 수행할 예정이다. 은행별로 준비 과정을 거쳐 올해 하반기부터 매뉴얼에 따른 컨설팅도 제공된다. 은행권은 소상공인 대상 컨설팅 서비스 제공 접점을 확대하기 위해 지난해 말 기준 9개 은행에서 운영 중인 32개 컨설팅 센터를 올해 14개 은행 60개 센터로 확대하는 것을 목표로 하고 지속적으로 센터를 확대해 나갈 계획이다. 이를 통해 소상공인의 컨설팅 서비스에 대한 접근성이 점진적으로 개선될 것으로 전망된다.
- [미리보는 이데일리 신문]내우외환 속 금융위기급 고환율, 외환방파제도 위태
- [이데일리 이용성 기자] 다음은 2일자 이데일리 신문 주요 뉴스다.△1면-내우외환 속 금융위기급 고환율, 외환방파제도 위태-4월 4일 11시 尹 운명 갈린다-韓 첨단기술 보호정책에도 딴지 美 전방위 통상압박 시작됐다-한덕수 대행, 상법 개정안에 거부권-[사설]정부 10조 추경에 野 반대, 시기 놓치면 무슨 소용 있나-[사설]의대 파행 마무리 수순, 수업 정상화로 신뢰 회복해야△종합-주행 중 배터리 떨어지니 교환소로…3분 만에 스스료 교체 척척-카톡·게임보다 ‘숏폼’…청소년 94%가 본다△외환시장 경고등-달러 힘빠져도 원화 나홀로 약세…美 관세·환율 보고서 악재 더 남았다-“원자잿값 뛰어 팔수록 손해” 中企 절반, 고환율 비명-“당국, 외환보유액 소진할 정도로 무분별하지 않아”△尹 탄핵심판 선고 D-2-“만장일치로 탄핵 인용” 중론…“절차 하자로 각하·기각”의견도-진술 엇갈렸던 다섯가지 쟁점-전운 감도는 헌재 앞…경비 강화한 경찰 ‘인근 100m 진공화’ 착수-與 “어떤 결론 나도 승복”, 野 “헌재 탄핵 인용 촉구”△美 무역장벽 보고서 파장-‘공공 클라우드·망 사용료’ 무역 장벽 지목…IT 시장 완전 개방 압박-트럼프, 반도체 보조금 재협상 시사…삼성·SK하이닉스, 美 투자 ‘안갯속’-美 방산기업들 수주잇따라 실패하자…韓 절충교역 문제삼아-광우병 우려로 막았던 사료수입 풀자…30개월령 소고기 수입 제한 저격△종합-한숨 돌린 재계…“상법개정보다 자본시장법 ‘핀셋 규제’가 효과적-‘도수치료 보장 제외’ 5세대 실손 연말 출시…실효성 논란 여전-사과·마을 농장 삼킨 산불…먹거리 물가 다시 비상-“홈플러스, 신용 강등 미리 안 듯” 금감원, 회계위반 감리조사 전환△정치-‘각하’ 외치는 친윤, ‘승복’ 강조한 잠룡-정치 갈등이 빚은 헌재 혼란…도로 ‘6인체제’ 우려-민주당, ‘한덕수 재탄핵’ 만지작…역풍 우려에 추진 가능성은 낮아-벨기에서 만나는 한미 외교장관…美, 방위비 재협상 압박 가능성△경제·금융-영업 제한에…자취 감춘 은행·보험 복합점포-“자본금 1.5조 확충…4년차에 흑자 전환”-경제성장 양극화…공정위, 中企 경쟁법 예외 적용 실패-반도체 선전했지만…관세폭탄 먹구름에 수출 전망 ‘흐림’△글로벌-“상호관세 면제국가 없다” 못 박은 트럼프-혁신 외친 인텔 CEO “1.8나노 문제없다”-中, 6개월 만에 대만 포위 훈련…2027년 침공설 재점화-대학가 ‘反 유대주의 사냥’ 트럼프, 이번엔 하버드대 보조금 ‘메스’-“1조 달러 투자 감사” 트럼프, 걸프국 간다△산업-갤럭시 신화 주역 노태문…TV·가전 혁신 맡는다-LG화학, 분리막 사업 공격 투자 中 업체 저가 물량공세에 ‘맞불’-현대차, 교통약자 이동성 개선 나선다-유증 제동에 자사주 매입·투자 확대…한화에어로, 당국 설득 총력-LS전선, KERI와 협약…HVDC 시험장 2년간 확보-美 엑스에너지, SMR 허가신청…두산에너빌 수주 탄력△산업-떼낼까 키울까…삼성, 엑시노스팀 놓고 고심-“연구용 전기차도 보조금 지급해야”-AI 이미지·영상 뜨자…국내 스타트업 기술도 관심-삼성·인텔 주춤하는 사이 ‘2나노’ 치고나가는 TSMC△ICT-제조 강국 韓, 범용 AI보다 ‘산업 AI’로 승부해야-카카오가 투자한 ‘티머니 모빌리티’ 출범-“분실폰, 쉽게 위치 추적하세요” 애플, ‘나의 찾기’ 한국도 지원-K게임, 모바일·PC 넘어 콘솔도 잡았다△생활경제-이커머스 신뢰 뚝뚝…투자 유치·IPO 준비 ‘전전긍긍’-위기의 애경그룹, ‘모태’ 애경산업 판다-현대면세점 동대문점 폐점 “희망퇴직 등 경영효율화”-진라면 1400원…고환율에 가공식품값 줄줄이 인상△증권-尹 선고일 잡히자 한숨 돌린 증시-회전율 100% 속속…단타족 판친다-공매도 하루 금지하자 하닉·카카오 반짝 반등-감사보고서 지각하더니…‘비적정’ 기업 속출△부동산-믿을 건 재건축…10대 건설사 수주액 3배 껑충-“텅빈 상가, 과장광고에 속았다”…이클라우드 감일 소송건 분양자-GS건설, 싱가포르 종합철도시험센터 준공-HL D&I한라, 시흥에 49층 주상복합 조성△BOOK-“책 말고 굿즈가 탐나서”…오늘도 서점에 간다-실패해도 정말 괜찮은걸까-창작자 9명이 꼽은 ‘최애 만화’ 23편△의료·헬스-혈액암 치료 역량 입증…환자 진료 넘어 ‘신약 개발 메카’로 도약-의료진은 급여·보수 불만…환자는 비싼 응급실 비용 부담-새 길 내는 ‘관상동맥우회술’ 언제 유용할까-치유·복귀부터 연구개발까지 ‘삼박자’-‘회전근개 부분파열’ 수술없이 통증 완화△MICE-컨벤션센터 짓고, 관광 인프라 늘리고…‘언더도그 반란’ 노리는 포항·여수-월드컵·올림픽 등 빅 이벤트 줄줄이…美 전시·박람회 ‘매출 21% 성장’ 전망-마이스 브리프-로컬 야시장 감성 그대로…서울서 대만 여행 떠나요△이데일리가 만났습니다-“말많은 사외이사제…기업들, 경영파트너 활용하는 문화 필요”-“ESG 경영시대, 이사회 다양성·전문성 강화는 선택 아닌 필수”△오피니언-예고된 산불, 미비한 대응체계-리스크 키우는 금융당국 수장의 입-‘이빨 요정’은 관세를 내주지 않는다△피플-트럭이 열어준 월 1000만원 인생…경단녀도 할 수 있어요-도쿄 일렉트론 코리아 노태우사장 …원제형 회장 취임-서울대 로보틱스 연구소 설립 첫발-과기한림원 이사장에 김광용-우리銀 유럽 거정 확대…국내 첫 폴란드 지점 개설-프로게이머 ‘페이커’ 이상혁 산불피해복구 5000만원 쾌척-기업銀 쇄신위원장에 정순섭-삼성전자 디자인 사장에 마우로 포르치니 영입△사회-일주일 새 705억…산불 복구에 팔걷은 온정-의대생 복귀 한곳만 남았지만…교육 정상화 여부는 ‘불투명’-‘선거법 무죄’ 이재명 대표, 위증교사 2심 내달 20일 시작-‘성폭행 의혹’ 장제원 전 의원, 숨진 채 발견…“가족에 미안”유서-“공황장애 딛고 간호대학 합격”…주요 대학진학, 1년새 42%↑
- 한국소호은행 “소상공인 성공·도약 돕는 은행 설립할 것”
- [이데일리 김형일 기자] 한국소호은행(소호은행) 컨소시엄이 ‘한국소호은행, 소상공인을 위한 1번째 은행’이라는 제목으로 기자간담회를 개최하고, 소상공인의 성공과 도약을 돕는 은행이 되겠다는 포부를 밝혔다. 한국소호은행 컨소시엄을 이끄는 김동호 한국신용데이터 대표(뒷줄 왼쪽에서 네 번째)가 컨소시엄 참여사 관계자들과 함께 기념 촬영을 하고 있다.(사진=한국소호은행 컨소시엄)1일 소호은행 컨소시엄은 서울 중구 은행회관에서 기자간담회를 개최했다. 특히 컨소시엄을 이끄는 김동호 한국신용데이터(KCD) 대표는 “대한민국 사업장의 절반 이상이 소상공인이고 대한민국 경제 활동 인구의 4분의 1이 소상공인 사업장 종사자임에도 아직까지 소상공인 전문 은행은 없었다”며 “소상공인에게 구휼이 아닌 금융을 제공해, 소상공인이 성공하고 기업으로 도약할 수 있도록 돕는 은행을 설립하겠다”고 말했다. 소상공인 맞춤형 금융 혁신 서비스 제공 계획도 공개했다. △실제 영업 데이터를 기반으로 한 소상공인 신용평가 △소상공인의 현금 흐름 문제를 해결하는 공급망 금융 △개별 사업장 사정에 맞춘 맞춤형 지원금·대출 연결 △소상공인 정책 금융 알리미 등 소상공인과 소기업을 위한 혁신적인 여신 상품과 서비스를 통해 금융 시장에 새 바람을 일으키겠다는 각오를 다졌다. 김 대표는 분식집을 운영하는 가상의 자영업자 2명을 예시로 현행 신용 평가 시스템의 한계를 지적했다. 20년간 대기업에 근무하다 최근 분식집을 창업한 A씨, 꾸준히 분식집을 운영한 B씨를 비교하며, 그는 “현재 시스템에서는 A씨가 더 좋은 조건으로 대출을 받을 수 있지만, 실제 돈을 더 잘 갚을 가능성이 높은 사람은 B씨다. 소호은행은 이러한 불합리함을 개선하고, 사업 운영 능력을 제대로 평가해 금융 서비스를 제공하겠다“고 강조했다. 소호은행 컨소시엄은 기존 금융 기관이 간과했던 ‘사업장의 역량’을 적극적으로 활용해 개인 신용 점수만으로는 알 수 없는 사업 성공 가능성을 정확하게 파악하고, 이를 바탕으로 각 사업장 상황에 맞는 맞춤형 금융 서비스를 제공하겠다고 밝혔다. 또 혁신적인 여신 상품 제공을 위한 차별화된 데이터를 활용 계획도 밝혔다. 한국신용데이터는 전국 170만 사업장에 도입된 경영 관리 서비스 ‘캐시노트’를 통해 실시간 매출 흐름 업종 특성, 지역 특성, 재방문율 등 사업장의 현재와 미래를 가능할 수 있는 풍부한 데이터를 확보하고 있다. 아울러 한국신용데이터 계열사인 국내 유일의 전업 개인사업자 신용평가사 한국평가정보(KCS)는 이미 이 데이터를 토대로 소상공인 맞춤 신용평가모형을 구축해 은행, 정부 기관 등에 제공했다. 소호은행은 이러한 데이터와 신용평가 모델을 통해 기존 은행권에서 불가능했던 업종별, 지역별 대출 관리를 통해 차별화된 리스크 관리를 시행할 계획이다. 이날 간담회에는 소호은행 컨소시엄 참여사도 함께 참여했다. 참석사를 대표한 임직원들은 무대에 올라 단체 기념 촬영을 진행하며 의지를 다졌다. 소상공인을 위한 혁신 금융 상품도 공개했다. 먼저 소상공인 간 거래에서 발생하는 자금 흐름 불일치를 해결하기 위한 공급망 금융 상품인 ‘나중 결제’와 ‘오늘 정산’을 선보였다. 나중 결제는 사업에 필요한 물품을 구입할 때 은행이 먼저 돈을 내주고 나중에 사장님으로부터 돈을 받는 방식이다. 오늘 정산은 거래처로부터 나중에 받을 돈을 은행이 미리 내주고 나중에 거래처로부터 받는 방식이다. 더불어 ‘맞춤형 지원금/대출 연결’도 두 번째 혁신 상품으로 내놨다. 김 대표는 ”사장님들은 돈을 구하러 은행에 오지, 대출을 받으러 은행에 오지 않는다”며 “사업장 정보를 바탕으로 받을 수 있는 정부, 지자체, 관련기관 지원금을 먼저 연결해 준 후 소호은행과 파트너사의 금융 상품을 조합해 최적의 대출을 제공하겠다”고 했다. 여러 금융사로부터 여러 건의 대출을 받은 사업자, 사업역량을 제대로 판단받지 못해 높은 금리로 대출을 받는 사업자를 대상으로는 고금리 대출을 중저금리 대출 1건으로 대환해 통합하는 ‘채무통합론’도 제시했다. 김 대표는 “이러한 서비스를 통해 소상공인의 자금 조달 비용을 낮추고 신용 등급을 회복해 사업 안정성을 높일 수 있다“고 설명했다.이어 ”이 서비스를 통해 소상공인들은 일시적인 현금 부족 문제를 해결하고, 안정적으로 사업을 운영할 수 있게 된다“며 ”소호은행은 세금계산서 기반 실거래 데이터를 바탕으로 신용평가를 하고 거래가 실제로 이루어진 것인지 검증해 리스크를 최소화할 계획”이라고 덧붙였다.소호은행은 소상공인이 매일 사용하는 서비스 속에 자연스럽게 스며들어 찾아가는 ‘뱅킹 서비스’ 제공 계획도 밝혔다. 해당 서비스는 단순히 은행 앱이나 홈페이지를 통해 고객이 찾아오기를 기다리는 것이 아니라, 소상공인이 매일 쓰는 포스(POS) 기기나, 전국 170만 사업장에 도입된 캐시노트 앱 등을 통해 소상공인을 찾아가는 것이다. 김 대표는 “캐시노트를 통해 실시간 매출을 집계하고 예상 부가세를 자동 산출해 세금 납부액을 미리 적립해 주는 ’부가세 파킹 통장‘도 제공할 계획”이라고 보탰다.소호은행은 정책 금융 알리미 역할도 수행할 방침이다. 사장님의 업종, 업력, 매출 규모 등을 기반으로 필요한 정책 금융을 적시에 자동으로 맞춤 추천하고 Al 서류 자동 작성을 통해 터치 한두 번으로 정책 지원금 신청까지 완료할 수 있도록 지원할 계획이다. 김 대표는 “정책지원금 맞춤 추천에서 신청, 집행까지 모든 과정을 지원해 사장님들이 복잡한 서류 준비나 정보 부족으로 인해 좋은 지원책을 놓치는 일이 없도록 돕겠다”고 말했다. 이어 “한국소호은행은 대한민국에서 가장 소상공인을 잘 아는, 대한민국 유일의 소상공인 전문 유니콘 기업인 한국신용데이터 공동체와 합께 소상공인의 창업부터 성장, 위기 극복, 엑시트, 재창업까지 모든 생애 사이클에 맞는 맞춤형 금융·비금융 서비스를 제공할 것”이라며 “소상공인들의 노력이 성장으로 이어질 수 있도록, 사장님의 도전이 성장이 되도록, ’소상공인을 위한 1번째 은행‘으로서 항상 함께 하겠다”고 했다. 한편, 소호은행 컨소시엄에는 하나은행, 우리은행, NH농협은행 등 5대 금융 지주사 은행 중 3곳이 참여했다. 지역은행 1위 BNK부산은행, 한국을 대표하는 서민금융 저축은행 OK저축은행도 이름을 올렸으며, 흥국생명, 흥국화재, 유진투자증권, 우리카드 등 금융 기관도 동참했다. IT 분야 기업으로는 LGCNS, 아이티센, 메가존클라우드, 티시스 등이 합류했다.컨소시엄을 주도하는 한국신용데이터는 지역 소상공인 지원을 위한 지역 간 협력에 박차를 가하고 있다. 앞서 대전시와 민생안정 및 소호은행 설립을 위한 업무협약을 체결했으며, 서울, 경기, 인천, 충남, 부산, 대구, 전남, 전북, 강원 등 9개 지역의 신용보증재단과 업무협약을 맺고 데이터 공유, 정책 알림 등 다방면으로 협력하고 있다.
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