[딸기아빠의 재무설계] 자녀 교육비, 한방 해결책은 없어! 지금부터 준비하라!

[이데일리 김종석 칼럼니스트] 지난주부터 일제히 전국의 학교들이 2012년 신학기 개학을 했다.

초등학교·중학교·고등학교·대학교를 진학하는 자녀의 새 출발을 보면서 뿌듯하기도 하지만, 늘어만 가는 교육비 부담에 이내 한숨이 나오는 것이 요즘의 현실이다. 한 달 내내 고생해서 번 돈이 자녀 교육비를 충당하기에도 버겁거니와 아예 주부들까지 학원비라도 벌어보겠다고 아르바이트를 하는 경우를 어렵지 않게 볼 수 있다.

직장 동료나 친구들과의 대화에서 가장 큰 주제 중 하나는 자녀 교육에 관한 것이다. 얼마 전 직장동료끼리 교육비에 대해 이야기를 하다가 `사교육비만 없어도 가정경제는 물론 대한민국이 훨씬 더 여유롭고 사람답게 사는 여유로운 사회가 될 것`이라는 이야기를 한 적이 있을 정도로 교육비는 가계에 큰 부담이다.

몇 해 전 드라마에서 `아빠의 경제력과 엄마의 정보력이 아이를 일류대에 보낸다`는 대사가 아이를 둔 부모들에게 큰 화두를 던진 적도 있었다. 2009년에 발표한 OECD 교육지표에 따르면, 한국의 공교육비 비율은 GDP 대비 7.3%로 OECD 평균은 5.8%를 크게 앞선 것으로 나타났다. 그러나 실제 학부모들이 느끼는 사교육비 금액은 공교육비를 훨씬 능가 하다는 데 있다.

◈결혼 시까지 자녀 양육비, 남자-3.3억 원 여자-2.9억 원 2010년 한국보건사회연구원과 여성가족부에서 발간한 자료 중 ‘자녀교육비와 결혼자금이 얼마인가?’라는 자료를 보면, 남자의 경우 영아기에서 결혼할 때까지 ‘3.3억 원’, 여자의 경우 ‘2.9억원’이라는 자금이 필요하다고 한다.  

◈우리 아이 교육비, 월 82만5천원이면 2.5억원 마련 문제없어! 자녀를 위한 교육비는 모든 부모의 공통적인 고민일 것이다. 얼마 전 맞벌이 신혼부부인 김씨 부부가 자녀 교육비를 지금부터 준비하겠다고 상담을 요청해왔다. 이들 부부에게 제시한 포트폴리오를 동의를 얻어 공유하고자 한다.

김씨 부부의 월평균 수입은 세 후 550만원, 이제 갓 태어난 여자아이가 1명이고 추가출산은 고려하지 않고 있다. 다른 재무목표(내 집 마련, 노후생활비 등)는 따로 준비하고 있어서, 월수입의 15% 범위 내에서 교육비를 준비하고 싶다고 하여 허락된 예산 내에서 포트폴리오를 구성하였다.

김씨 부부는 초등학교 때부터의 교육비와 결혼비용까지 고려하여 필요자금 2.5억원을 지금부터 모으기로 한 것이다.

흔히 필요자금 2.5억원을 제시한다면 어렵게만 느껴지고, 지레 겁먹고 포기하는 경우가 많다. 그러나 투자기간이 길어질수록 복리효과가 커진다는 것을 생각한다면, 지금은 소액으로 시작하지만, 그 효과는 실로 엄청 크다.

김씨의 월소득 중 15%인 82만5천원을 적절히 필요시점에 따라 분산투자하게 되면 어렵게 않게 교육비를 마련할 수 있음을 알 수 있었다.   `그때 가면 어떻게 해결되겠지!`라고 생각하고 대책 없이 그 상황을 맞아 해결책이 없다면 어떻게 할 것인가? 막상 닥쳐서 고민하기에는 도저히 풀 수 없는 교육비라는 숙제, 미리 재무계획을 설계하고 준비해 간다면 자녀교육이 그리 고통스러운 이벤트만은 아닐 것이다.

김씨 부부의 적절한 자녀교육비 지출액은 소득 550만원의 15%인 82만5천원이 적절한 금액이다. 이 금액을 기준으로 한국보건사회연구원과 여성가족부에서 발표한 필요금액 중, 초등학교에서부터 대학교까지의 공·사교육비와 여자기준 결혼비용을 고려하여 포트폴리오를 구성하였다.

이벤트가 임박하여 목돈을 마련하는 방법보다는 지금부터 소득의 일정부분을 투자하여 각 이벤트 별 필요한 목적자금을 만드는 적립식 투자방법으로 구성하였다. 기대수익률 또한 5%로 물가상승률보다 다소 높은 금액으로 보수적으로 산정하였고, 기대(실제투자)수익이 올라갈수록 필요자금(투자 후 실 목적금액)은 커질 수 있다.

이처럼 김씨 부부의 경우 꼭 필요한 교육비 자금을 지금부터 준비해 간다면 어렵지 않게 준비해 나갈 수 있을 것이다. 또한 이후 소득금액이 늘어날수록 어학연수비, 유학비 등을 고려하여 추가의 필요자금을 마련해 나가는 전략도 바람직 하다.

◈각각의 이벤트에 따라 통장에 이름을 적어서 관리하라! 위와 같이 실행하기로 했다면 목적별 자금을 따로 관리하는 것이 좋다. 그냥 'OOO 교육비'라고 한 통장에 한 펀드에 뭉뚱그려서 준비한다면 쉽게 그 의미가 반감될 수 있기 때문이다.

따라서 모든 목적자금 마련은 각각 별도의 통장(펀드)으로 관리하는 것이 좋다. 예를 들어 통장에 'OOO 초등학교 교육비', 'OOO 대학등록금', 'OOO 결혼비용' 등의 이름을 붙여놓으면 쉽게 손을 댈 수 없게 된다.

◈목돈마련 상품, 수수료가 저렴한 인덱스펀드가 딱! 이러한 목적자금을 마련하는데 필자는 국내 주식형 인덱스펀드를 권했다. 주식은 기업이 성장하는 만큼 주가는 오르게 마련이다. 물론 부도나 다른 기업들에게 M&A를 당할 수도 있겠지만, 경제시스템이 돌아가고 국가가 존재하는 한 기업도 존재하게 된다.

국내 주식형펀드도 크게 액티브(성장형) 펀드와 인덱스 펀드로 분류한다. 성장형 펀드는 종합주가지수보다 높은 수익을 추구하면서 연평균 2.4%의 수수료를 받아가지만, 인덱스펀드는 종합주가지수정도의 수익을 추구하면서 연평균 1.1%의 수수료를 받아간다.

이처럼 수수료가 높은 만큼 성장형 펀드가 더 공격적인 펀드라는 것을 알 수 있으며, 주가 상승 시 인덱스펀드보다 높은 수익을 낼 수 있지만 주가하락 시 인덱스펀드보다 더 큰 손실을 내기도 한다. 다시 말해 투자기간을 늘리게 되면 두 펀드의 수익률은 비슷하다고 봐도 될 정도이다.

이처럼 인덱스펀드에 투자한다면 투자기간이 길어질수록 펀드수수료로 아끼는 금액만큼 수익으로 쌓여서, 장기투자시 인덱스펀드가 유리해지게 된다.

또한 국내 인덱스펀드를 투자하더라도 과학적인 투자 방법인 '적립식 투자'를 권한다. 한번에 목돈을 투자하는 거치식투자는 주식시장이 하락하면 손해가 크게 되며, 이에 심리적 부담을 느껴 환매하기 일쑤지만, 환매 후 그다음에 들어갈 '마켓 타이밍'을 잡기는 더욱 어렵다.

적립식 투자는 거치식에 비해 단기 수익률은 떨어질지 몰라도, 하락장에서 더 많은 좌수의 펀드를 매수하는 구조이기 때문에 펀드를 환매하는 시점에서 거치식에 비해 더 놓은 수익률을 낼 수 있기 때문에 유리하다.

한편 해외펀드는 장기투자에 적절하지 않다. 국내를 넘어 해외의 주식 혹은 원자재펀드의 방향성을 예측하기 힘들 뿐 아니라, 환율 변동에 따른 위험성, 국내펀드에 비해 높은 수수료 그리고 펀드수익에 대한 과세(수익금의 15.4%, 한편 국내 주식형펀드는 비과세) 때문에 비용이 크다는 상대적인 단점이 있다.

◈자녀의 경제교육, 어떤 것과도 바꿀 수 없는 훌륭한 유산! 현재 대부분의 부모가 그 부모님으로부터 받아온 유일한 경제교육은 `아껴야 잘산다!`라는 검약정신이었다. 그러게 저금리 시대를 넘어 실질금리 마이너스 시대에 `닥치고 원금보장 저축`은 원금만 고집함으로써 자산의 감소를 가져올 위험에 노출되기 쉽다.

아껴서 모은 용돈을 자기개발을 위해 쓰는 것도 미래를 위한 훌륭한 투자가 될 수도 있다.

이처럼 제대로 된 경제교육은 어떤 금액과도 바꿀 수 없는 자녀가 평생 활용할 수 있는 최고의 유산이 되며, 경제교육의 시작은 용돈에서 시작하는 것이 가장 효과적이다.

어린 시절의 경제습관은 어른이 되어서도 경제생활에 큰 영향을 미치므로, 내 아이를 평생 돈 걱정 하지 않는 부자로 키우고 싶다면 가능한 한 빨리 경제교육을 시작하는 것도 좋다.

첫째, 매월 정액으로 용돈을 주라! 주기적으로 사전에 정해진 금액을 정해진 날에 빠듯하게 줌으로써 계획적인 소비와 수입과 지출을 스스로 조절하게 만드는 정액제를 기본으로, 특별히 자녀의 동기부여를 이끌어내야 하는 경우 인센티브제를 병행하는 것도 좋다.

둘째, 저축습관으로 '돈 불리는 재미'를 알게 하라! 용돈에서 흑자재정을 통해 저축을 하게하여 한 달 동안 모인 금액만큼을 부모가 추가로 지원하여 자녀명의의 적금이나 펀드에 불입해서, 돈이 불어나는 과정을 통해 재미를 느끼게 하는 것도 좋다.

셋째, 반드시 '돈을 모으는 목표'를 세우게 하라! 중기적인 목표로 자전거·휴대폰·게임기 구입비 등을 부모가 모두 해결해 주기보다는 자녀의 용돈에서 부담하게 하여, 돈의 가치와 물건의 소중함과 구입 후의 성취감을 느끼게 하고, 장기적으로 아이들의 관심과 취미에 맞는 목표를 정해두고 패션의 중심인 밀라노 방문, 세계문화유산 탐방, 루브르박물관 관람이라는 목표설정을 통해 장래 꿈과 연결해주자.

넷째, '용돈기입장'을 작성하게 하라! 엄마가 가계부 쓰는 모범을 보이면서, 용돈의 수입과 지출 등을 매일 일기처럼 작성하고 영수증을 첨부하여 상품구매 후 느낌 등을 적도록 하는 것도 좋다. 한국은행 홈페이지(http://www.bokeducation.or.kr)를 이용하면 경제공부도 할 수 있고 용돈기입장 프로그램도 다운받아 PC로 활용할 수 있다.

다섯째, 용돈을 추가로 벌 기회를 만들어 줘라! 집안에서 공동체의 일원으로서 자기 방 청소 등의 당연한 일에 대해서는 용돈을 주어서는 안되고, 아빠의 구두를 닦거나 세차를 돕는 등의 일을 통해 돈 버는 일이 얼마나 힘든지를 알게 해주는 것이 좋다. 이렇게 힘들여서 돈을 벌어 봄으로써 땀과 돈의 가치를 알게 되어 효과적이고 가치 있는 소비도 가능하다.

위와 같은 포트폴리오 구성이라면 자녀교육비뿐 아니라 노후생활비, 내 집 마련비용까지 어렵지 않게 소액으로 준비할 수 있음을 확인하였다.

문제는 이러한 투자방법을 몰라서가 아니라는 것이다. `그때 되면 어떻게 되겠지?` `다음 달 혹은 내년부터 시작하지!`라는 `다음에`라는 정신에 철저하고, `Right Now!`라는 마음가짐의 결여 때문에 투자시기를 놓치곤 한다.

사랑하는 자녀를 위한 자녀교육비가 필요하다는 것을 이해했다면…지금 당장 금융기관을 방문하여 `실행`에 옮기기만 하면 평생 무거운 자녀 교육비라는 짐을 덜 수가 있을 것이다.

김종석(우리투자증권 압구정WMC WM팀장) / ‘딸기아빠의 펀펀 재테크’저자