(한상언의 자신만만 재테크)새내기의 목돈마련

[edaily] 첫 사회생활은 여러모로 설레기 마련이다. 이십대의 태반이 백수라는 ‘이태백’ 시대에 그 어려운 취업관문을 뚫은 것도 있지만 무엇보다 그 동안은 돈 내고 학교 다녔는데 비해 앞으로는 돈 받고 회사에 다닌다는 것이 여간 신기하고 뿌듯한 일이 아닐 수 없다. 또, 사회생활로 인해 경제적인 자립과 함께 자신만의 본격적인 재테크를 시작할 수 있다는 점에서도 그 의의가 크다고 할 수 있다. 이렇듯 설레임과 부푼 희망으로 시작하는 사회생활이지만 중요한 것은 사회진출이 목적을 이룬 종착점이 아닌 새로운 시작이 열리는 출발점이라는 사실이다. 꿈 많은 직장 새내기들을 위해 그 꿈을 실현하기 위한 목돈마련 전략을 소개한다. 처음 시작이 5년을 좌우한다. 만사가 그렇듯 재테크 역시 첫 출발을 어떻게 하느냐에 따라 성패의 상당부분이 결정된다. 처음 취직을 하게 되면 경제적인 이유로 그 동안 미뤄뒀던 숙원사업(?)이 하나 둘 고개를 들기 마련이다. 간단하게는 그 동안 신세진 사람들에게 진하게 한턱 써야 할 것이고, 사회생활에 걸 맞게 옷 몇 벌에 액세서리 몇 개 구입하게 된다. 좀 더 나아가 그 동안 꿈꿔오던 나만의 자동차 한 대 뽑고 나면 아마도 더 없이 멋있는 출발처럼 보일 것이다. 물론 자금 능력은 그리 문제되지 않는다. 지갑 속에는 수백만원 이상을 구입할 수 있는 충분한 한도의 신용카드가 여러 장 들어있으며, 자동차 역시 할부로 해결해 매달 월급 받을 때 조금씩 갚아간다면 그리 문제될 것이 없을 것이기 때문이다. 하지만 출발이 화려하면 할수록 그 후유증은 크게 남는 다는 사실을 기억해야 한다. 똑 같이 첫 출발선에서 시작했지만 카드값이나 할부금 등의 빚 갚는데 아까운 세월을 낭비해야 한다면 이미 다른 사람보다 그 만큼 늦게 뛰는 격이다. 처음부터 계획을 세워 저축하는 사람과 첫 단추를 잘못 끼운 탓에 이를 정리한 후 시작해야 하는 사람과의 격차는 많게는 5년 이상 차이가 발생한다. 하고 싶은 것 많고 갖고 싶은 것 많겠지만 사회진출이 곧 목적달성이 아닌 새로운 출발점 이기에 때로는 절제하고 참을 줄 알아야 한다. 처음부터 쓰는 맛 보다는 절약하고 저축하는 맛을 들이는 것이 보다 빨리 기반을 잡는 길이다. 선(先)저축, 후(後)소비하는 습관이 중요 주변을 보면 어떤 사람은 다른 사람들에 비해 많이 버는데도 불구하고 저축은 커녕 항상 쪼들리듯 생활하는데 비해 그 보다 적게 버는 또 다른 사람들은 적은 수입임에도 불구하고 나름대로 저축해가며 알차게 생활한다. 여기에는 저마다의 특별한 사정도 있겠지만 그보다는 평소의 생활습관이 더 큰 원인인 경우가 많다. 흔히들 쓰고 남는 부분을 저축 한다고 하지만 쓰고 남는 것만 저축해서는 나아지기 어렵다. 또한 소비란 상향식이어서 지금 수준보다 늘리는 것은 쉽지만 반대로 지금 수준에서 줄여서 생활하는 것은 말처럼 쉬운 일이 아니다. 이번 달 말고 다음달부터 저축해야지 해도 막상 그 다음달이 되면 저축하지 못할 또 다른 사연이 생겨날 것이다. 따라서 저축은 쓰고 남는 돈을 저축하는 것이 아니라 먼저 저축하고 나머지 돈에 맞춰 소비하는 생활패턴을 가져가는 것이 새내기 직장인들의 재테크에 있어 무엇보다 중요한 기반이 된다. 목돈마련 기간에 적합한 금융상품 열심히 저축하는 우직함이 목돈마련의 핵심이기는 하지만 여기에 기교(좋은 상품과 전략)가 더해진다면 목돈마련의 목표는 더욱 당겨지기 마련이다. 목돈마련을 위해서는 먼저 달성 계획을 세우고 그 계획에 가장 적합한 상품을 골라 선택하는 것이 효과적이다. 1년 미만의 기간에서 목돈을 만들려고 한다면 정기적금이나 상호부금과 같은 적립식 상품을 활용토록 한다. 저축기간이 6개월 이상만 되면 정기적금이나 상호부금 등을 가입할 수 있다. 단기 목돈마련은 대개 입출금식 통장을 이용해 모으곤 하지만 적립식 상품을 활용하는 경우 입출금 통장에 비해 최소한 4배 이상의 이자를 더 받을 수 있다. 목돈마련을 기간이 1년 이상 3년 이하라면 세금우대종합저축 제도를 십분 활용한다. 세금우대종합저축은 계약기간이 1년 이상인 적립식 또는 거치식 저축에 대해 적용된다. 일반세율 16.5% 대신 10.5%의 우대세율이 적용되는 세금우대 혜택으로 인해 그렇지 않은 일반 적금상품보다 약 0.3% 이상의 금리상승의 효과를 얻을 수 있다. 3년에서 5년 사이에서 목돈을 마련하고자 한다면 세금우대종합저축 활용 외에 청약부금을 활용한 목돈마련 전략이 효과적이다. 주택청약 시 우선 순위 청약자격 외에 같은 기간의 적금상품보다 연 0.3~0.5%P 높은 금리가 적용되고 있다. 이 때문에 꼭 청약목적이 아닌 일반 목돈마련 용도로도 활용하는데도 손색이 없다. 청약부금에 가입할 때 역시 세금우대저축으로 가입해 세후 수익을 높이도록 한다. 7년 이상의 장기 목돈마련은 단연 장기주택마련저축이 유리하다. 장기주택마련저축은 이자소득세가 비과세 되며, 추가로 연간 300만원까지 연말정산 소득공제 혜택을 받을 수 있다. 7년 이상을 가입해야만 하지만 가입 후 5년 이상 경과하게 되면 중도해지를 하더라도 소득공제에 대한 세금추징이 면제된다. 절세효과를 감안할 경우 장기주택마련저축은 일반 적금상품에 비해 2~3배 높은 수익을 얻을 수 있다. 현재 시판되고 있는 적금상품 가운데 가장 실질수익률이 높은 목돈마련 상품인 만큼 꼭 챙겨둬야 할 적금상품이라고 하겠다. 노후대비나 10년 이상의 초장기 목돈마련은 연금저축이나 방카슈랑스 저축보험을 활용하는 것이 효과적이다. 연금저축은 55세가 될 때 까지 10년 이상 불입하며, 55세 이후에 연금으로 지급된다. 따라서 연금저축은 목돈마련 용도로 보다는 순수한 노후대비를 목적으로 활용하는 것이 유리하다. 대신에 연금저축은 저축기간 중에 연간 240만원까지 소득공제가 가능해 상당한 절세효과를 얻을 수 있다. 방카슈랑스 저축보험은 10년(2003년 이전 가입분은 7년) 이상 가입할 경우 이자소득세가 전액 비과세 되기에 그 만큼 실질 수익이 높아지는 효과가 있다. 그밖에 적금식으로 투자하는 적립식 펀드도 충분히 고려해 볼만하다. 주식이나 채권 등에 분할 투자하는 적립식 펀드는 투자위험을 낮추고 투자수익은 높이는 특징이 있다. 시장상황에 따라 투자위험이 상존하기는 하지만 그 만큼 높은 수익을 기대할 수 있다. 투자기간은 채권형펀드는 1년 이상 주식형 펀드는 3년 이상으로 여유있게 잡는게 유리하다. <가입기간별 유망 목돈마련상품>