(딸기아빠의 재무설계)`신용등급` 관리, 재테크의 출발점으로 삼아야!

[이데일리 김종석 칼럼니스트] "은행에서 신용대출을 받으려고 하니, 한도도 적게 나오고 금리도 높네요. 신용등급 관리가 그렇게 중요한지 몰랐네요! 신용등급을 확인하는 방법과 신용등급을 올리는 노하우를 알려주세요!"

기업이 자금조달을 하는데 있어서 신용등급에 따라 지불해야 하는 금리는 천차만별이다. 신용등급이 좋다면 낮은 이자로도 얼마든지 자금을 조달할 수 있지만, 투기등급인 기업이 자금을 조달하기 위해서는 고리의 이자를 지급해야 한다. 심한 경우 아무리 높은 이자를 준다고 해도 자금을 모을 수 없는 경우도 있다.

개인들도 마찬가지…… `신용등급`을 몰라도 일상적인 경제생활을 하는데 불편함이 없다. 그러나 일상적인 생활과 금융기관을 거래하는데 있어서, 휴대폰 요금연체·카드발급·계좌개설 ·신용정보 조회 등은 신용등급에 적잖은 영향을 미친다.

이러한 과정을 통해 산출된 신용등급에 따라 금융기관을 거래하는데 있어서 `신용등급이 인격`이라는 냉엄한 현실을 받아들여야 한다. 위의 사례처럼 평소 대수롭지 않게 휴대폰 요금을 연체한적이 있는 경우, 신용등급에 영향을 미쳐 대출시에 손해를 보게 된다. 다시 말해 자본주의 사회에서 `신용은 곧 돈`이라는 사실을 명심해야 한다.

◆신용등급, 어디에서 확인하나?

이처럼 중요한 신용정보를 관리하는 첫 번째 단계는 나의 신용점수를 아는 것이다.
또한 금융정보가 도용되지는 않았는지? 내가 모르는 연체내역은 없는지? 대출정보가 맞는지? 현금서비스를 연체실적은 없는지? 등을 함께 파악해야 한다.
개인의 금융거래 정보 등을 분석하여 신용등급을 산출하는 기관을 CB(Credit Bureau)라고 한다.

CB홈페이지를 방문하면 개인의 신용평점 및 등급·신용개설·신용조회·대출·채무보증·현금서비스·공공정보·채무조정·채무불이행·단기연체 등의 정보를 무료로 조회할 수 있다.
 
가입 후 본인인증 절차만 거치면 1년에 1회씩 조회가 가능하며, 위의 회사를 통한 신용조회는 신용등급에 영향을 미치지 않는다. 본인이 생각하는 것보다 신용등급이 낮으면 각 CB의 고객센터를 통해 문의하면 되며, 회사별로 신용등급을 산출하는 방식이 다르므로 복수로 가입하여 종합 관리하는 것이 좋다.

◆신용등급의 의미

신용등급은 신용평점을 일정한 구간으로 나누어 그룹화한다.

보통 10개의 등급으로 구분한다. 동일한 신용등급 내 신용평점구간은 동일한 신용위험을 가지는 것으로 보며, 개별 등급간에는 상이한 신용위험이 나타나는 것으로 판단한다.

각각의 신용등급의 의미는 신용평가방법에 따라 다소 차이가 있으나, 등급이 높을수록 신용위험이 낮은 수준을 나타내는 것은 동일하다.

◆신용점수를 올리기 위한 10가지 Tip!! (참조: 마이크레딧)

1. 대출이자 카드 결제는 자동이체 이용~: 흔히 이자납입 일이나 카드대금 결제일을 깜박하고 놓치시는 경우 바로 연체로 연결된다. 연체발생시 바로 납입을 하고 해제를 하면 큰 문제는 없겠지만, 연체가 장기화된다던가 이와 같은 단기연체가 습관적으로 여러 번 발생하게 되면 누적되어 신용평가에 안 좋은 영향을 미칠 수 있다. 따라서 가급적이면 자동이체 등을 통해 이와 같은 실수는 미연에 방지하시고 통장의 잔고는 수시로 확인해야 한다.

2. 주거래은행을 정하여 거래해야 유리~: 주거래은행을 선정하여 금융상품의 이용뿐 아니라 급여이체나 각종 공과금, 카드대금 등의 결제를 집중하여 거래하는 것이 좋다. 각 은행들은 자체적인 신용평가시스템을 보유하고 있어, 자행의 거래실적이 많고 우수한 고객에 대해서는 높은 신용도를 부여함과 동시에 각종 우대혜택을 지원하기 때문이다.

3. 주소변경 시 거래 중인 금융기관에 알려야~: 주소나 전화번호가 변경된 경우 금융기관에 해당사실을 바로 신고함으로써 혹시라도 연체사실이나 각종 변경정보를 통지 받지 못하여 불이익을 받는 일이 없도록 주의해야 한다.

4. 소득 없으면 신용카드보다 체크카드를~: 소득이 없는 학생들 중에서는 신용카드를 남발하여 사용하거나 과다한 통신요금 연체로 인하여 어린 나이에 신용불량의 늪으로 빠져 헤어나오지 못하는 경우가 많다. 신용카드의 기능이 없는 체크카드를 사용함으로써 본인의 예금한도 내에서 계획적으로 자금운영을 할 수 있는 습관을 기르는 것이 좋다. 한번 추락된 신용도는 정상상태로 다시 회복하기가 매우 어려우며 시간도 많이 소요되기 때문이다.

5. 본인의 신용정보내역을 수시로 확인해야~: 연체가 없도록 주의하는 것도 중요하지만 평소에 본인의 신용정보를 꼼꼼하게 확인하는 일도 매우 중요하다. 본인의 신용거래가 정상적으로 등록되어 관리되고 있는지, 혹시라도 본인의 의사와 상관없는 거래가 시도되었는지, 오류 등록된 데이터가 없는지 등등을 꼼꼼히 살펴보아야 한다.

6. 소액 연체이력도 평점에 반영돼~: 일반적으로 신용평가 시 연체금액보다는 연체기간과 빈도가 더 크게 반영되므로 통신요금과 같은 경우 소액이라고 무시해 장기연체로 가지 않도록 주의해야 한다. 또한 현재의 연체뿐 아니라 과거에 연체했던 이력들도 평가 시에는 일정기간 동안 누적적으로 반영되므로 연체관리에 유의해야 한다.

7. 카드론, 현금서비스 및 대출은 신중히 결정해야~: 대출은 현재의 신용도를 이용하여 구매한다고 볼 수 있기 때문에 본인의 신용도에 변화가 있을 수 있다. 꼭 필요한 여신거래인지를 먼저 점검해본 후에 이용해야 한다.

8. 대출은 건수와 금액이 많으면 불리해~: 본인의 능력이나 재산 정도와는 상관없이, 일단 과도한 대출을 보유하고 있는 경우라면 좋은 신용평가를 받기는 어렵다. 아무리 담보대출이라 하더라도 대출 건이나 금액이 많으면 부정적인 요인이 되며 과다보증인 경우도 마찬가지이다.

9. 불필요한 신용조회는 삼가야~: 대출 목적이 없는데도 본인 신용도의 크기를 알기 위해 인터넷상에서 대출 가능 금액을 산출해보거나, 사용하지도 않을 카드를 발급 신청하는 등으로 불필요한 신용조회를 야기하지 말아야 한다.

일반적으로는 조회내역이 신용도에 그리 큰 영향을 미치지는 않지만 단기간 내 다수의 조회가 집중적으로 발생하게 되거나 거래가 수반되지 않은 조회 건이 많아지면 본인에게 불리하게 작용될 수도 있다. 단, 본인의 신용관리 목적으로 CB사에 직접 조회하는 경우에는 전혀 문제가 되지 않는다.

10. 거래기간이 긴 신용카드는 해지하지 말아야~: 일반적으로 신용거래내역이 길면 길수록 신용평가 시 유리하게 작용한다. 따라서 신용카드를 이것저것 새로 발급받아 사용하는 것보다는 예전부터 가지고 있던 카드를 없애지 말고 꾸준히 잘 사용하는 것이 좋다.


김종석(우리투자증권 마포지점 WM팀장) / ‘딸기아빠의 펀펀 재테크’저자