[기고]‘가입후 90일은 면책’…암보험 제대로 알고 가입하자

[이정리 교보생명 흥인FP지점 FP] 암보험은 암 발병 시 치료비에 대한 경제적 부담을 덜어주는 대표적인 상품이다. 실손, 자동차보험 외에 대부분 필수적으로 하나씩 가입하고 있다. 하지만 암 보험에 대해 제대로 알고 있는 사람은 드물다. 암보험에 가입하면 어떤 보장을 받는지, 어떻게 받을 수 있는 지 등 꼼꼼히 챙겨야 한다.

이정리 교보생명 흥인FP지점 FP

우선 암보험에 가입하기 전에는 보장범위를 제대로 확인하고 암 진단비를 최우선으로 살펴봐야 한다. 표적·면역항암제와 항암양성자치료 등 막대한 비용이 들지만 치료 효과가 좋은 비급여 치료 방법이 늘고 있고, 암 치료 과정 중 실직, 간병인 고용 등의 비용을 고려해야 하기 때문이다.

암 진단비는 암보험에서 보장하는 보험금 중 액수가 가장 크고, 수술이나 치료 여부에 관계없이 암 진단서만 제출하면 받을 수 있다.

대부분의 암보험은 주계약을 통해 암 진단비를 보장하며, 암 진단 시 일반적으로 2000만~5000만원 정도의 진단비를 지급한다. 상품마다 지급 기준이 다르고 일반암, 소액암 등 암의 종류에 따라 진단비에 차이가 있으므로 이를 주의 깊게 살펴봐야 한다.

그리고 암보험에 부가된 다양한 특약도 적절히 활용해야 한다. 암보험에는 암 진단비 이외에 암 수술비, 암 입원비, 암 직접치료비 등을 보장하는 다양한 특약이 있다. 최근 출시된 상품은 특약을 통해 고액암이나 두번째 암, 재진단암 등을 추가로 보장하며 암 발병 시 보험료 납입을 면제해 주기도 한다.

특약 외에 암 치료 지원 등 부가서비스도 살펴보는 것이 좋다. 최근에는 장기간의 암 치료 과정에 효과적으로 집중할 수 있도록 암케어서비스를 선택할 수 있는 암보험도 출시돼 고객들로부터 좋은 반응을 얻고 있다.

아울러 면책기간, 감액기간 등 보험금 지급 조건에 대해서도 알고 있어야 한다. 암보험은 보험 계약일과 보장 개시일에 차이가 있다. 일반적으로 보험은 계약일부터 보장이 개시되지만 암보험은 계약일부터 90일이 경과한 날의 다음날부터 보장이 개시된다.

이처럼 암에 대한 보장은 면책기간(90일)이 적용돼 대부분의 암보험은 계약일부터 90일 이내에 암으로 진단받은 경우에 보험금을 지급하지 않는다. 다만 갱신계약 및 어린이보험 등 예외적인 경우에는 면책기간 없이 보장이 개시되기도 한다.

특히 암 진단확정 시점에 따라 지급하는 보험금이 다르다는 점도 명심해야 한다. 암보험은 일반적으로 가입한 후 1년을 감액기간으로 설정하고 있다. 암 진단일이 계약일로부터 1년 미만인 경우 보험금이 삭감되며, 통상 암 진단비의 50%만 지급된다.

보장기간과 갱신 유무 등을 확인하는 것도 중요하다. 평균수명 100세 시대가 눈앞에 다가오고 있고, 앞서 언급했듯이 기대수명까지 생존할 경우 3명 중 1명 이상은 암에 걸릴 가능성이 높기 때문이다. 따라서 암보험에 가입하는 경우 보장기간을 최대한 길게 가져가되, 80세나 90세 만기보다 100세 만기 상품을 선택하는 것이 좋다.

갱신 유무는 보험료에 큰 영향을 미치기 때문에 잘 구분해서 가입해야 한다.

갱신형 상품은 가입 시 보험료가 저렴하지만, 갱신 시점의 위험률에 따라 보험료가 오를 수 있고 보험기간이 끝날 때까지 보험료를 납입해야 한다. 반면 비갱신형 상품은 가입 시 보험료가 다소 비쌀 수 있지만, 정해진 납입기간 동안 일정한 보험료를 내면 되는 것이 장점이다. 따라서 무엇이 본인에게 유리할지 판단해 합리적인 선택을 하도록 하자.

이외에도 암환자로 등록되면 국민건강보험공단에서 항암치료 등 일반적인 암 치료는 5년간 치료비의 95%를 지원하며, 과도한 의료비 부담을 덜어주기 위해 소득 수준에 따라 본인 부담금을 정해놓은 ‘본인부담상한제’도 시행 중이다. 또한 암 수술비와 입원비는 실손의료보험에서도 보장받을 수 있다는 점도 미리 알아두는 것이 좋다.