[이정훈의 블록체인 탐방]"내 신용정보, 내가 관리"…P2P 신용생태계 구축

MCC 신용정보 제공 절차

“블록체인은 지난 20여년간 인터넷이 세상에 미친 영향보다 훨씬 더 큰 잠재력을 가지고 있다.” 세계경제포럼(WEF) 4차산업혁명센터를 맡고 있는 무라트 손메즈 센터장은 블록체인의 비전과 파급력을 이처럼 높이 평가했다. 우리 정부도 “암호화폐 투기는 규제하되 블록체인은 적극 지원하겠다”며 블록체인의 잠재력을 인정해왔다. 블록체인은 보안성이 강하고 비용이 저렴한 저(低)성능 시스템을 분산 노드로 활용할 수 있다는 점 뿐 아니라 글로벌 플랫폼이다보니 국경간 거래에서 강점을 가질 수 있다는 강점도 가지고 있다. 이렇다보니 은행 송금과 같은 금융거래 외에도 외환 결제, 감정, 증권거래, 부동산 등기, 각종 계약 관리 등 여러 분야에서 활용 가능하며 실제 이를 적용하기 위한 연구·개발이 한창 진행되고 있다. 이데일리는 블록체인을 실생활에 접목하기 위해 동분서주하고 있는 기업들을 탐방함으로써 블록체인 기술이 가져올 변화상과 해당 기업들의 비전을 생생하게 전달하고자 한다. [편집자주]

[이데일리 이정훈 기자] “신용(信用)은 모든 사람들이 마땅한 누려야할 인권(人權)이다.”

이는 개인정보와 신용정보를 수집하고 분석해 블록체인 상에 안전하게 저장한 뒤 개인들이 이를 직접 관리하고 통제할 수 있도록 하겠다는 마이크레딧체인(Mycreditchain·MCC)이라는 회사를 이끌고 있는 양재봉 대표의 이메일 꼬릿말에 써 있는 글이다. 그도 그럴 것이 오늘날에는 개인이든 기업이든 국가든 간에 신용이 없으면 제대로 된 경제활동을 할 수 없는 구조로 돼 있다. 특히 돈과 관련된 금융거래에서 신용은 절대적이다. 그렇다보니 현대사회를 흔히 신용사회라고 한다. 이런 사회에서 살아가는 모두에게 신용은 인간으로서의 권리라고 해도 과언이 아니다.

블록체인에 신용정보 공유…토큰 발행해 생태계 활성화

그러나 현실에선 한 개인의 신용정보는 해당 개인의 소유가 아니다. 국내만 해도 나이스평가정보와 한국신용평가, 한국기업평가 등 6개 신용평가기관들이 존재하고 크레딧뷰로(Credit Bureau)까지 생겨나 금융거래를 하는 개개인의 신용 거래내역과 정보를 수집해 데이터베이스를 축적하고 이를 분석하고 평가해 신용등급을 매겨 은행과 같은 신용공여기관에 제공하고 있다. 이들 신용평가기관들은 지난 2016년 한 해에만 이를 통해 5500억원에 이르는 막대한 매출을 올렸고 이들이 확보한 개인 신용정보는 마케팅을 위해 공공연하게 매매되고 있으니 말이다. 설령 신용평가기관에 제공되더라도 개인정보 및 신용정보의 소유권은 어디까지나 해당 개인에게 있고 그 소유권을 개인에게 다시 돌려주자는 게 마이크레딧체인의 궁극적 목표다.

블록체인은 네트워크내 모든 참가자들이 함께 기록하고 공유하고 검증하는 분산된 공공장부다. 개인정보와 신용정보를 특정 기관에 맡기는 대신 이 공공장부 위에 올려서 개인들이 자기 정보를 필요한 곳에 직접 제공하도록 하고 해킹이나 위·변조로부터도 안전하게 지킬 수 있도록 한다는 것. 양 대표는 “블록체인과 신용정보를 결합함으로써 개인 신용정보가 함부로 돌아다니지 않도록 할 수 있고 개인이 승인해야만 금융회사나 신용평가회사들이 그 정보를 이용할 수 있다”며 “이 과정에서 개인이 자신의 정보를 공유하는 대가로 `MCC 토큰`이라는 암호화폐를 보상으로 지급 받도록 했다”고 설명했다.

또 MCC 플랫폼 생태계에 참여하는 개인들은 네트워크 내에서의 활동에 따라 매일 3개씩 씨앗을 받게 되는데 이를 친구나 지인에게 선물하면 매일 에어드랍(airdrop·무상으로 코인을 지급하는 것) 형태로 지급되는 1만개의 MCC 토큰으로 전환할 수 있다. 이 토큰을 주고 받는 참여자들간의 관계 분석을 통해서도 신뢰지수를 추출, 개인 신용도를 평가하는데 활용하게 된다. 결국 정보를 사고 팔 때 쓰이는 이 MCC 토큰은 비트코인과 마찬가지로 MCC 플랫폼내 신용 생태계를 유지하도록 해주는 엔진 역할을 해줄 수 있다. 마이크레딧체인은 해외에 재단을 설립한 뒤 올 봄쯤 암호화폐공개(ICO) 방식으로 글로벌한 자금 조달에 나설 계획이다. 이를 위해 지난달에는 미국 실리콘밸리에서 기술업체와 기관투자가들을 모아놓고 밋업(meetup) 행사를 열었고 우호적인 반응을 얻기도 했다.

SNS·공공정보 등 비재무정보 보강…금융소외자 유인

마이크레딧체인이 이처럼 블록체인 신용정보 사업에 자신감을 가지는 것은 개인정보와 신용정보 수집 및 분석에서 강점을 가지고 있기 때문이다. 양 대표는 “개인 자산이나 소득, 대출 상환내역 등 전통적 신용정보 데이터에서 뽑은 정보 외에도 소셜미디어(SNS)에서의 활동이나 가족간 관계, 공공정보와 소비지출 규모 또는 패턴, 보험 납입내역, 통신사 거래내역은 물론 MCC 플랫폼 내에서의 준거집단과 협력관계 등 비재무적 정보까지 모아 신용정보를 분석한다”며 “이 때 정보 수집 엔진은 가족사인 핑거의 스크래핑 기술이 쓰이고 정보 분석에는 또다른 가족사 (주)핀테크의 기술이 쓰인다”고 소개했다. 이 새로운 신용정보 모델은 이미 (주)핀테크가 3년전부터 신한은행, 한화손해보험, 카카오뱅크 등 국내 금융권에 제공돼 검증을 받았다.

MCC 신용평가정보 수집 방식

특히 양 대표가 주목하는 것은 새로운 신용정보 모델을 구축함으로써 MCC 블록체인 네트워크에만 참여하면 기존에 은행, 신용카드사 등과 거래내역이 없는 사람도 자신의 신용정보를 가지도록 할 수 있다는 점이다. 현재 국내에선 금융권에서 대출을 받을 수 없는 신용불량자가 450만명에 이르고 있고 전업주부나 사회 초년병 등도 과거 금융거래내역이 없어 은행 대출이나 신용카드 발급이 제한되곤 한다. 동남아시아의 경우 이같은 금융 소외자가 6억4200만명에 이르고 있고 심지어 미국에서도 전체 인구의 8%에 이르는 2600만명이 신용정보를 전혀 가지고 있지 않다는 통계 결과가 있다.

이 때문에 블록체인을 활용한 신용평가에 대한 글로벌 수요가 풍부하다는 게 양 대표의 설명이다. 실제 홍콩에서는 페이스북 데이터만으로 신용을 일으키는 업체들도 성업하고 있고 금융회사가 거의 없는 아프리카 케냐에서 마이크로크레딧(미소금융) 사업을 하는 탈라(Tala)의 경우 회사가 만든 어플리케이션을 설치한 스마트폰에서 다양한 정보를 추출해 신용도를 평가해 대출을 실행하고 있다. 가족에게 자주 전화하거나 구직 사이트를 자주 검색하는 사람에게 높은 신뢰도를 부여하는 식이다.

내년 1분기 서비스 런칭…내년말쯤 亞·阿 등 해외진출

마이크레딧체인은 이같은 블록체인 신용평가를 내년 1분기에 상용화된 서비스로 글로벌시장에 런칭할 예정이다. 양 대표는 “이미 2016년부터 국내 개별 은행들을 만나 이런 블록체인이 완벽하게 작동될 수 있다는 개념증명(POC)을 해왔던 만큼 일부 선진적인 국내 은행들은 이 서비스를 긍정적으로 볼 것”이라며 특히 최근 늘어나고 있는 국내 은행들의 동남아시장 진출 과정에서 협업을 통해 비용을 절감하면서도 대출을 빠르게 늘릴 수 있도록 할 수 있을 것이라고 기대했다.

아울러 일본 SBI홀딩스처럼 동남아시아와 아프리카 진출도 노리고 있다. 그는 “핑거 비낙이라고 이미 베트남법인이 있어 베트남은 물론이고 인도네시아, 아프리카 등으로 전략적 진출을 꾀할 수 있다”며 “저개발국가일수록 우리 시스템의 매력이 커질 수 있는 만큼 내년 4분기 정도를 목표로 현지 파트너와 함께 이들 국가에서 서비스를 개시하거나 우리의 정보수집 기술을 이전하는 등 다양한 사업 기회를 모색하고 있다”고 말했다.