소자본 창업, 제도권 대출이 어렵다면

[이데일리 김유성 기자] 창업은 하고 싶지만 신용등급이 낮아 제도권 금융에서 대출을 기대하기 어려운 사람들이 있다. 비록 제도권 대출에서는 소외됐지만 채권 추심의 염려가 없고 창업의 의지가 있다면 미소금융(www.smilemicrobank.or.kr)을 대출 창구로 활용해보는 것도 추천할 만하다.

미소금융대출은 대출 한도를 기준으로 크게 3가지로 구분할 수 있다. 첫 번째가 자본금이 전혀 없는 사업자나 무등록 사업자를 위한 500만원 이하의 소액 대출이다. 이자율은 연 2.0%로 5년 이내 상환 조건이다.

두 번째가 최대 1000만원 한도의 시설개선자금대출과 운영자금대출로 이자율은 연 4.5%, 5년 이내 상환 조건이다.
 
세 번째는 5000만원 한도의 창업임차자금(사업장임차보증금) 대출과 프랜차이즈 대출로 연 4.5% 이자로 5년 상환 조건이다.

미소금융에서 제시하는 대출 중 프랜차이즈 창업 대출은 창업부터 개점까지 미소금융, 소상공인진흥원, 프랜차이즈 본부가 창업자에 대해 실패확률을 줄이는 다각적인 관리를 해주는 것이 특징이다.

프랜차이즈 창업 대출을 받으려면 먼저 근처의 미소금융지사에 방문하거나 전화로 상담해야 한다. 상담과정 중 대출을 받을 수 있는 것으로 판단되면 미소금융지사에서 대출 신청자의 기본적인 신용 조회를 하고 연체 여부, 보유 재산 정도(광역시 이상 대도시 1억3500만원, 기타지역 8500만원 이하) 등으로 적격 여부를 가려낸다.

대부분의 대출 여부는 이때 결정된다. 대출 적격대상자로 선정이 되면 바로 본격적인 창업 준비에 들어가게 된다.

미소금융 대출을 결정하는 요건 중 하나는 채권 추심 염려가 있는가이다. 그리고 자기자본을 얼마만큼 마련할 수 있는가이다. 미소금융 측에선 대출 희망자의 자기자본의 정도에 따라 대출 규모를 결정한다.

가령 대출 희망자가 자본금 3000만원을 갖고 있다면 한도 5000만원 이하의 대출에서는 최고 3000만원까지 대출이 가능하다. 미소금융 프랜차이즈 1호인 수흥부대찌개 화곡점의 김동진 점주도 5000만원의 자기자본을 갖고 3000만원의 대출금으로 창업자금을 만들었다. 따라서 김 점주가 원한다면 추가로 2000만원을 더 대출받을 수 있다.

프랜차이즈 업체를 선정했다면 대출 신청자는 프랜차이즈 본사에 직접 방문해 기본 컨설팅을 받는다. 이후 대출 신청자가 해당 프랜차이즈 업체에서 창업하겠다는 마음을 굳히고 가맹계약서를 미소금융지역지점에 제출하면 미소금융 지점에서 다시 대출 적격 판정을 위한 상담 하게 된다.

이때의 상담은 1차 때와 달리 대출 희망자가 창업할 수 있는지 중간 점검의 의미가 크다. 가맹 계약서가 적격 판정이 내려지면 되면 대출 신청자는 소상공인진흥원에서 창업에 필요한 기본적인 교육을 받게 된다. 예컨대 전단지 돌리는 법, 홍보 방법, 점포 자리 잡는 법 등이다. 프랜차이즈 본사에선 창업에 필요한 기술 교육을 받게된다. 이 기간은 업종에 따라 3주에서 3개월까지 소요된다.

소상공인진흥원과 프랜차이즈 본사에서 창업 교육을 이수하면 창업교육증명서와 컨설팅보고서, 업체교육증명서를 미소금융지역지점 제출하고 차입 신청을 한다. 미소금융지역지점은 접수된 서류를 근거로 대출 신청자의 적격 여부를 최종 심사한다. 이때는 지역지점에서 직원이 나와 가맹점으로 예정된 점포에 현장 실사를 나간다.

미소금융지역지점의 융자위원회에서 자금 지원이 결정되면 대출금이 최종 지급된다. 차입 신청 후 대출 집행까지는 보통 2~3일 걸린다.

이동기 미소금융 팀장은 미소금융 협력 프랜차이즈 업체에 대해선 “20개 미소금융 협력 프랜차이즈 업체들은 규모 면으론 작지만 알차다”며 “이들 업체는 자신의 기술로 가맹점주의 자활을 돕는 데 큰 공헌을 할 것”이라고 말했다.

이 팀장은 이어 “기업적인 대형 프랜차이즈 업체입장에선 미소금융을 통해 가맹사업자들을 모집하면 오히려 손해”라며 “미소금융에서 요구하는 지역 사업권 보호와 기술 전수 창업 등의 조건을 난감해 했다”고 말했다.

미소금융 협력 프랜차이즈 업체들은 기본적으로 서민 창업에 맞게 33㎡(10평) 이하에서도 창업이 가능하고 창업 1년 6개월 안에 폐업하면 가맹비와 교육비 전부를 돌려줘야 하는 조건을 충족하고 있다.

미소금융 출범 이후 프랜차이즈 대출은 6월 14일 대출 수혜 1호점이 나오기까지 지지부진했다. 실제 많은 프랜차이즈 대출 신청자들이 자격 미달, 긴 교육기간을 이유로 중도에 포기하곤 했다.

대출한도가 지난 3월까지 2000만원 이하로 제한돼 있던 것도 프랜차이즈 대출을 가로막는 걸림돌이었다.

그러다 개정된 법인세법 시행규칙 제2조(소액대출사업의 요건) 5항에 의거 4월 금융위원회의 고시를 통해 소액신용대출사업업자 대출 한도가 5000만원으로 늘어나면서 프랜차이즈 대출 상담도 활기를 띠기 시작했다.

하지만 미소금융 협력 프랜차이즈 업체 관계자는 “미소금융에서 대출 대상자에게 요구하는 조건이 까다롭다”고 말했다. 그는 “미소금융에선 자기 자본 비율 50%를 요구하지만, 빚에서 막 벗어난 서민이 몇 천만원의 자본금을 갖고 있기란 현실적으로 어렵다”며 프랜차이즈 창업 대출이 서민 자활과 동떨어져 있음을 지적했다.

이에 대해 이 팀장은 “자기 자본금 마련이 어렵다면 500만원 이하의 무등록자 대출을 먼저 받고 자립한 다음 더 큰 규모의 대출을 받는 것이 났다”며 “빚에 빚을 더하는 것은 미소금융에선 피하고 있다”고 말했다. 덧붙여 그는 “미소금융은 2009년 한해를 인프라 구축에 힘을 쏟고 있다”면서 “앞으로 더 많은 사람이 수혜를 받을 수 있도록 노력할 것”이라고 말했다.

미소금융은 출범 이후 7월 현재까지 1400여명에 약 116억원이 대출됐다. 

 
▲ 미소금융 협력 프랜차이즈 업체

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