“빚 갚기 벅차” 빠르게 올라가는 은행 연체율…지난달 0.3%도 넘어

[이데일리 이명철 기자] 은행권 연체율이 빠르게 높아지면서 부실 우려에 대한 대응이 요구되고 있다. 지난달 시중은행의 평균 연체율은 0.3%를 넘기며 코로나19 사태 이후 최고 수준을 기록했다. 그동안 대출이 크게 증가한 가운데 고금리 국면에 원리금 상환에 어려움을 겪는 차주들이 늘고 있는 것이다.

(이미지=게티이미지뱅크)

22일 금융권에 따르면 5대 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)의 4월말 기준 원화 대출 연체율(1개월 이상 원리금 연체 기준)은 평균 0.304%로 집계됐다.

이는 전년동월 0.186%과 비교하면 0.118%포인트 오른 수준이다. 2월(0.308%)보다는 낮지만 전월인 3월(0.272%)보다는 다시 상승했다.

1분기 실적을 발표했던 은행들의 연체율은 0.2%대였는데 4월 0.3%대로 훌쩍 오르면서 2분기 연체율 또한 상승세를 이어갈 가능성이 커졌다.

대출 주체별 연체율은 지난달 기업이 0.328%로 전년동월대비 0.118%포인트 상승했다. 같은기간 0.116%포인트 오른 가계(0.270%)보다 크게 높은 수준이다.

신규 연체율 역시 4월 평균 0.082%로 전년동월대비 0.04%포인트 상승했다. 부실 대출채권인 고정이하여신(NPL) 비율은 같은기간 0.016%포인트 오른 0.250%다.

은행별로 보면 지난달 전체 연체율은 낮게는 0.24%에서 최고 0.37%까지다. 은행의 평균 연체율은 공식 시계열 통계가 없다. 다만 그동안 실적 발표 등을 통해 미뤄볼 때 연체율 등의 수치는 코로나19 이후 가장 높은 수준을 형성하고 있는 것으로 파악된다.

코로나19 시기에는 경제 위기를 해소하기 위한 저금리 정책으로 유동성이 크게 늘었다. 부동산 가격이 급등하면서 일명 ‘영끌(영혼까지 끌어모아 대출)족’이 생겨나면서 주택담보대출 등이 급증했다.

2021년 12월 기준 5대 은행의 가계대출 잔액은 709조500억원까지 늘어 코로나19 이전인 2년 전(2019년 12월) 610조7600억원보다 100조원 가량 늘었다. 이후 올해 4월에는 677조4700억원까지 감소했다. 고금리 국면에서 신규 대출 수요가 감소하는 사이 기존 대출을 상환했기 때문으로 풀이된다.

연체율이 상승하는 것은 기존 대출금을 갚기에 벅찬 차주들이 늘어나고 있다는 의미다. 경기 침체가 심화하면서 소상공인 등 중소기업이 속한 기업대출 연체율이 평균을 웃돌 뿐 아니라 최근에는 가계대출 연체율도 오르고 있다는 점이 우려스럽다.

금융당국의 압박으로 은행들이 상생 금융에 나서면서 대출금리 인하, 취약한 차주 금융 지원 등을 실시하고 있지만 연체율이 낮아질 가능성은 낮다는 게 지배적인 시각이다.

기준금리가 상승 기조를 마무리했다고 해도 미국과의 역전차 등을 감안할 때 당분간 인하로 돌아설 여지는 적은 편이다. 정책적인 결정이 없는 이상 추가적인 대출금리 인하를 기대하기 어려운 이유다.

9월에는 코로나19 때 실시한 대출 만기 유예 조치가 종료된다. 이미 사실상 코로나19의 종식을 선언한 상황에서 이번 조치가 연장될지가 미지수인 상황이다. 은행들은 만기 유예 종료에 대응해 모니터링 프로그램과 금융 지원 등을 준비하고 있지만 연체율이 급등할 수 있다는 우려도 나온다.

2금융권인 저축은행도 연체율이 크게 올랐다. 저축은행중앙회에 따르면 올해 1분기 저축은행업계 연체율은 5.1%로 약 6년만에 최고치를 기록한 바 있다. 1분기말 기준 저축은행업계 고정이하여신 비율은 5.1%로 2018년 이후 처음으로 5%를 넘었다.

중저신용자 차주가 많아 상대적으로 금리가 높은 2금융권 특성상 앞으로 고금리가 지속될 경우 부실이 불거질 수 있어 대응 방안이 필요하다는 지적이다.

은행권은 지난해와 올해 1분기 추가 충당금을 쌓는 등 부실 우려에 대응하고 있다. 한 은행권 관계자는 “만기 유예 조치가 종료된다고 해도 연체율이 급등할 가능성은 크지 않을 것으로 본다”며 “충당금 전입 등 ‘리스크 관리’에 중점을 두고 경영을 해나가고 있다”고 전했다.